Umowa kredytu z Getin Noble Bank S.A. – założenia

Reprezentowany przez Kancelarię Klient zawarł z Noble Bank S.A. – Oddział Specjalistyczny Metrobank umowę kredytu hipotecznego. Zgodnie z umową Bank udzielił kredytobiorcy kredytu w kwocie przeszło miliona złotych indeksowanego kursem CHF na warunkach określonych w umowie i regulaminie (§ 2 ust. 1). Okres kredytowania ustalono na 600 rat (50 lat) (§ 2 ust. 3). Kredyt miał być uruchomiony bezgotówkowo w transzach, dla jego obsługi został otworzony odrębny rachunek (§ 3 ust. 1 i ust. 2). 

Uruchomienie kredytu miało nastąpić w PLN przy jednoczesnym przeliczeniu w dniu wypłaty na walutę wskazaną w umowie zgodnie z kursem kupna dewiz obowiązującym w Banku w dniu uruchomienia (§ 3 ust. 8). Spłata kredytu miała następować zgodnie z harmonogramem spłat, w złotych na założony przez bank zgodnie z umową rachunek, przy czym metodę i termin ustalania kursu wymiany walut (na podstawie którego wyliczane są raty spłaty i bieżące saldo zadłużenia) oraz warunki aktualizacji harmonogramu spłat określa regulamin. (§ 4 ust. 1, ust. 2 i ust. 4).  Oprocentowanie kredytu strony ustaliły jako zmienne, które na dzień zawarcia umowy wynosiło 4,91 % w skali roku, na które składać się miała obowiązująca stawka referencyjna 3M LIBOR dla CHF i stała marża Banku  (§  ust. 1).

Zgodnie z regulaminem kredytowania hipotecznego Noble Bank S.A. w Warszawie – Oddział Specjalistyczny Metrobank, obowiązującego od dnia 10 marca 2008 r., przez tabelę kursów należało rozumieć tabele kurów kupna/sprzedaży walut Noble Bank S.A. obowiązującą o godz. 9.30 w dniu w którym następuje operacja  (§ 2 Definicje lit. o).

W regulaminie zawarto też postanowienia dot. uruchomienia kredytu wskazując, np. że uruchomienie kredytu (pożyczki) lub (jego transzy) denominowanego do waluty obcej następuje w PLN przy jednoczesnym przeliczeniu uruchomionej kwoty w dniu wypłaty na walutę wskazaną w umowie kredytu (pożyczki) wg kursu kupna danej waluty ustalonego przez Bank w aktualnej tabeli kursów (§ 11 ust. 7) i dot. spłaty kredytu (pożyczki) wskazując m. in., że w przypadku kredytu (pożyczki) denominowanych kursem waluty obcej harmonogram spłat kredytu (pożyczki) jest wyrażony w walucie kredytu (pożyczki). Kwota raty spłaty obliczana jest wg kursu sprzedaży dewiz obowiązującego w banku na podstawie obowiązującej w banku tabeli kursów z dnia spłaty (§ 12 ust. 7)

Interes prawny w ustaleniu nieważności umowy kredytu z Getin Noble Bank S.A.

Co istotne dla klienta Kancelarii, Sąd Okręgowy w Krakowie przyjął, że ma on interes prawny w ustaleniu, że Umowa kredytu frankowego z Getin Noble Bank jest nieważna.

W ocenie Sądu po stronie powoda istniał interes prawny w ustaleniu nieważności umowy i stosunku prawnego wynikającego z  umowy kredytu  zawartej z Getin Noble Bank S.A. Sąd Okręgowy uznał bowiem, że jedynie wyrok ustalający może trwale i ostatecznie usunąć stan niepewności prawnej istniejący pomiędzy stronami. Sporna umowa, którą zawarły strony, jest cały czas w trakcie wykonywania, nie może zatem budzić wątpliwości, że o istnieniu bądź nieistnieniu wszystkich przyszłych obowiązków umownych można było przesądzić tylko na drodze powództwa o ustalenie.

Odmiennej oceny ważności i związania umową stron, zwłaszcza na przyszłość, ale także odnośnie związania powoda szeregiem innych niż obowiązek spłaty kredytu obowiązków nie dało się definitywnie i wiążąco rozstrzygnąć za pomocą innego środka prawnego niż powództwo o ustalenie, co przemawiało za przychyleniem się do stanowiska powoda, że ma  on interes prawny w domaganiu się ustalenia. Zdaniem Sądu I instancji, interes prawny powoda przejawiał się nie tylko w tym, że na podstawie zapadłego orzeczenie będzie mógł domagać się wykreślenia ustanowionej hipoteki kaucyjnej, ale także i w tym, że Bank będzie zmuszony dokonać z nim stosownych rozliczeń.

Abuzywność klauzul przeliczeniowych

Sąd Okręgowy w Krakowie I Wydział Cywilny wprost stwierdził, że istnieją podstawy do stwierdzenia, że klauzule, na podstawie których dochodziło do przeliczenia wypłaconej w złotówkach kwoty kredytu i spłacanych w złotówkach kwot rat na CHF według kursu z tabeli Banku – są klauzulami abuzywnymi (vide: § 3 ust. 8 umowy, § 4 ust. 4 umowy a także postanowienia § 11 ust. 7 i § 12 ust. 7 regulaminu kredytowania hipotecznego Noble Bank S.A. w Warszawie). W Wyroku słusznie przyjęto, że Bank miał dowolność w ustalaniu kursu franka szwajcarskiego wykorzystywanego do wypłaty i spłaty kredytu. Żaden zapis umowny nie rozstrzygał kwestii tego, w jaki sposób obliczany jest kurs waluty obcej użyty odpowiednio do wypłaty i spłaty kredytu.

Zdaniem Sądu, Bank nigdy nie wyjaśnił w jaki sposób działać ma Tabela kursu z tabeli Banku. Kwestii tej nie przesądzała ani umowa, ani regulamin – Bank nie określił w jaki konkretnie sposób tabela kursów kupna/sprzedaży walut Noble Bank S.A. jest ustalana. Nie określono także z góry kryteriów jej ustalania. To właśnie jednostronna, przyznana sobie przez bank względem konsumenta, możliwość narzucenia konsumentowi zastosowanego kursu przesądza o tym, że zastosowane przez Bank klauzule mają charakter abuzywny, ponieważ są sprzeczne z dobrymi obyczajami i naruszają rażąco interesy powoda. W ocenie Sądu Okręgowego w Krakowie I Wydział Cywilny, rozkład praw i obowiązków pomiędzy strony umowy był na tyle nierówny na niekorzyść konsumenta, że umowy nie dało się utrzymać w mocy.

Zarzuty Banku- niezasadne

Sąd Okręgowy w Krakowie w uzasadnieniu wydanego Wyroku wskazał, że zarzuty Banku były niezasadne. Po pierwsze, Sąd wskazał, że Bank nieskutecznie starał się kwestionować status konsumenta, jaki przysługiwał powodowi. Bank starał się udowodnić, że powód zawarł umowę kredytu w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. Rzeczywiście, powód w dniu zaciągnięcia kredytu był przedsiębiorcą, jednakże kredyt miał zostać przeznaczony na budowę domu jednorodzinnego. Działalność gospodarcza powoda nie miała w tym zakresie żadnego znaczenia. Na status konsumenta, zdaniem Sądu, nie miało wpływu także i to, że zawierał on więcej umów kredytowych indeksowanych do waluty obcej.

Po drugie, Sąd Okręgowy w Krakowie stwierdził także, że nie jest prawdą, iż Umowa kredytu frankowego z Getin Noble Bank powód mógł uzgodnić indywidualnie. Sąd słusznie zwrócił uwagę, że umowa ma charakter odtwórczy, a pojawiające się w niej zapisy pojawiają się wielokrotnie także w umowach z innymi podmiotami. Powód nie miał żadnego wpływu na stosowane przez Bank kursy. Po trzecie, Sąd uznał też, że powszechna jest wiedza, że klienci Banków nie mają możliwości negocjowania umów kredytowych. Po czwarte, w Wyroku wskazano, że pozwany Bank, wbrew przyjętemu stanowisku, nie dochował obowiązku informacyjnego w zakresie ryzyk kredytowych. Bank przedstawił powodowi symulację kredytu w przypadku zmiany kursu franka szwajcarskiego. Problem jednak w tym, że Bank założył wahania kursu waluty na poziomie 2,5803 – 2,8822 kurs PLN/CHF.

Tym samym, Sąd odrzucił argumentację pozwanego Banku i przyznał rację powodowi.

Kancelaria frankowa Kraków kredyt we frankach kraków

Orzeczenie Sądu Okręgowego w Krakowie I Wydział Cywilny dobrze wpisuje się w aktualną linię orzeczniczą (zobacz WPIS). Wyrok jest co prawda nieprawomocny, jednak podniesione w uzasadnieniu argumenty wydają się być trafne. Dzięki ustaleniu nieważności umowy klient uzyska możliwość rozliczenia swoich należności z Bankiem, a co najbardziej istotne, nie będzie musiał płacić dalszych rat kredytowych. Będzie mógł także wykreślić obciążającą jego nieruchomość hipotekę ustanowioną na rzecz Banku. Konsekwencją wygranej powoda jest także i to, że pozwany Bank musi zwrócić mu koszty procesu. Dzięki odpowiedniemu sformułowaniu pozwu, a także składanym pismom procesowym, sprawa została zakończona na dwóch posiedzeniach sądowych.

Kancelaria zajmuje się tzw. kredytami frankowymi także innych banków (PKO BP, PEKAO S.A., BNP PARIBAS i inne).