Wskutek zmieniającego się – coraz to bardziej przychylnego – orzecznictwa sądów, coraz więcej osób zastanawia się czy kredyt nadaje się do unieważnienia. Co chwila słyszymy w telewizji i prasie o kolejnych wyrokach przychylnych dla kredytobiorców. Zwrócić trzeba uwagę na to, że korzystne dla kredytobiorców rozstrzygnięcia zapadają nie tylko w Polsce, ale także poza nią. W samym tylko czerwcu 2023 r. kredytobiorcy doczekali się dwóch istotnych dla siebie Wyroków wydanych przez Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE). W sprawie o sygnaturze C-520/21 Trybunał potwierdził to, czego oczekiwali frankowicze – uznał, że Bankom nie przysługuje tzw. roszczenie z tytułu bezumownego korzystania z kapitału. Z kolei w sprawie o sygnaturze C-287/22 TSUE uznał, że frankowicze mogą domagać się zawieszenia płatności rat kredytu, jeżeli domagają się nieważności spłacanego kredytu. Jak natomiast sprawdzić, czy mój kredyt nadaje się do unieważnienia i w konsekwencji do zawieszenia płatności rat? Odpowiedź na to pytanie znajdziecie Państwo w poniższym wpisie.

Po pierwsze – czym jest kredyt „frankowy”- czy kredyt nadaje się do unieważnienia (I)

Po pierwsze, pisząc o przychylnym orzecznictwie w sprawach kredytobiorców należy mieć na uwadze, że pozytywne wyroki zapadają w sprawach tzw. kredytów frankowych. Kredytami frankowymi nazywamy potocznie te kredyty, które udzielały Banki w latach od około 2002 do około 2012, w których waluta obca – frank szwajcarski – stanowiła przelicznik do obliczenia wypłaconej kwoty kredytu oraz wysokości poszczególnych rat kredytowych. W praktyce można spotkać się z kredytami denominowanymi oraz kredytami indeksowanymi. Pierwszy rodzaj – kredyt denominowany to w dużym uproszczeniu kredyt, którego wartość w umowie została wyrażona w walucie obcej. Strony takiej umowy kredytowej ustalają wartość wpłaconego świadczenia w walucie obcej, jednakże jego wypłata następuje w złotych polskich. Tym samym, może się okazać, że na skutek zmiany kursu waluty obcej do złotego dojdzie do sytuacji, że wypłacona końcowa kwota kredytu w złotych jest niewystarczająca dla celu kredytu (np. zakupu mieszkania). Drugi rodzaj – kredyt indeksowany, to kredyt, którego wartość w umowie została wyrażona w złotych i kredytobiorca w tejże walucie otrzymuje wypłatę kredytu oraz w tej walucie go zwraca. Wysokość raty i całkowita kwota do spłaty uzależniona jest od kursu waluty określonej w umowie przez cały okres kredytowania. W dniu wypłaty środków kwota kapitału kredytu przeliczana jest na obcą walutę według obowiązującego w danym dniu kursu.

Po drugie – klauzule abuzywne w kredycie “frankowym”- czy kredyt nadaje się do unieważnienia (II)

Jeżeli ustalimy już, czy nasz kredyt to tzw. kredyt frankowy, to możemy przejść do dalszej części weryfikacji, czy kredyt nadaje się do unieważnienia. Głównym zarzutem kierowanym pod adresem banków, które udzielały tego typów kredytów jest to, iż mogły one samodzielnie i bez kontroli kredytobiorcy wybrać kurs franka szwajcarskiego, po jakim przeliczały kwotę wypłaconego kredytu oraz każdą z rat kredytowych. Wartość kursu waluty obcej zazwyczaj była odnoszona do wartości z tabeli kursowej obowiązującej w banku. Jakich więc postanowień szukać w umowie lub regulaminie, aby sprawdzić, czy kredyt nadaje się do ustalenia jego nieważności?

Klauzule abuzywne – przykłady

„Tabela kursów – Tabela kursów PKO BP SA obowiązująca w chwili dokonywania przez PKO BP SA określonych w umowie przeliczeń kursowych, dostępna w PKO BP SA oraz na stronie internetowej PKO BP SA,” – PKO BP S.A.

„W przypadku wypłaty kredytu albo transzy w walucie polskiej, stosuje się kurs kupna dla dewiz obowiązujący w PKP BP SA w dniu realizacji zlecenia płatniczego, według aktualnej Tabeli kursów.” – PKO BP S.A.

„Kwota kredytu denominowanego (waloryzowanego) w CHF lub transzy kredytu zostanie określona według kursu kupna dewiz dla wyżej wymienionej waluty zgodnie z „Tabelą kursów“ obowiązującą w Banku w dniu wukorzystania kreydtu lub transzy kredytu.“ – Santander Bank Polska S.A.

„ „Każda transza kredytu wykorzystywana jest w złotych, przy jednoczesnym przeliczeniu kwoty kredytu według kursu kupna dewiz dla CHF zgodnie z „Tabelą kursów“ obowiązującą w Banku w dniu wykorzystania kredytu.“ – Santander Bank Polska S.A.

„Bank udziela Kredytobiorcy Kredytu w kwocie XXXXXXXX złotych polskich (słownie XXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXXX zero złotych polskich), indeksowanego kursem CHF zwanego dalej Kredytem” na warunkach określonych w umowie, a Kredytobiorca zobowiązuje się do wykorzystania Kredytu zgodnie z postanowieniami Umowy, zwrotu kwoty wykorzystanego Kredytu wraz z odsetkami, w terminach oznaczonych w umowie oraz zapłaty Bankowi prowizji, opłat innych należności wynikających z Umowy […].

W dniu wypłaty saldo jest wyrażane w walucie do której indeksowany jest Kredyt według kursu kupna waluty do której indeksowany jest Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank SA, opisanej szczegółowo w § 17, następnie saldo walutowe przeliczane jest dziennie no złote polskie według kursu sprzedaży waluty do której indeksowany jest Kredyt, podanego w Tabeli kursów kupna/sprzedaży dla kredytów hipotecznych udzielanych przez GE Money Bank SA, opisanej szczegółowo w § 17.” – Bank BPH Spółka Akcyjna w Gdańsku (były GE Money Bank SA).

„Kwota transzy wypłacana jest w złotych po przeliczeniu zgodnie z kursem kupna waluty kredytu obowiązującym w Banku w dniu wypłaty zgodnie z Tabelą kursów walut BPHPBK S.A. ogłaszaną w siedzibie Banku.” – Bank Polska Kasa Opieki S.A.

Jeżeli w Twojej umowie znajduje się taki lub podobny zapis, prawdopodobnym jest, iż jest ona nieważna. Pamiętaj jednak, aby przed podjęciem decyzji skonsultować się z doświadczonym prawnikiem, który doradzi Ci w tej kwestii.

Kancelaria frankowa Kraków kredyt we frankach kraków

Jeżeli posiadają Państwo kredyt, w którym pojawia się waluta obca, to jest szansa, iż kredyt nadaje się do unieważnienia, a w zasadzie do stwierdzenia jego nieważności przez Sąd. Wyżej wskazano na co zwrócić uwagę przy analizie szans na powodzenie sprawy. Podane klauzule abuzywne mają charakter przykładowy, jednakże pochodzą z rzeczywistych umów, które zostały uznane za nieważne w ramach spraw prowadzonych przez kancelarię. Należy pamiętać, iż ostateczną decyzję w kwestii ważności lub nieważności umowy kredytu podejmuje Sąd. Przed wstąpieniem na drogę sądową warto sprawę skonsultować z osobą doświadczoną w zakresie tzw. kredytów frankowych. Kancelaria prowadzi z sukcesami wiele spraw w zakresie kredytów frankowych. Szczegóły tych spraw można znaleźć TUTAJ i TUTAJ.

Jeśli macie Państwo pytania odnośnie swojej sprawy, zachęcamy do kontaktu z kancelaria frankowa Kraków adwokat Tomasz Krasoń.